Невнесение платежей по кредиту, наличие просрочек по оплате коммунальных услуг, налогов, применение к гражданину финансовых санкций за неисполнение обязательств ведут к накоплению задолженности. Если человек систематически не вносит платежи по тем или иным причинам, то погашение долга может стать непосильным бременем. В этом случае единственным вариантом избавления от него будет банкротство. Однако многие должники боятся этой процедуры. Страх обусловлен большим количеством мифов о возможных неблагоприятных последствиях, связанных с банкротством. В этой статье расскажем, что представляет собой эта процедура и какие в действительности положительные и отрицательные стороны она имеет.

 

Способы банкротства

Банкротство — это признанная законом финансовая несостоятельность гражданина. Процедура позволяет избавиться от долговых обязательств.

Первый — обращение в суд.

Второй — обращение в МФЦ.

 

Основная процедура — это судебный порядок. Она предусматривает возможность списания задолженности при наличии обоснованных признаков неплатёжеспособности.

Важно: при долге свыше 500 тыс. р. и просрочке по платежам свыше трёх месяцев должник обязан заявить о своём банкротстве. 

1. Реструктуризация долга.
2. Реализация имущества.

Реструктуризация вводится не всегда, а только в тех случаях, когда суд полагает, что финансовое положение должника позволяет ему расплатиться по долгам с кредиторами.

Реализация — это основной этап судебного банкротства. Его суть сводится к изъятию имущества и продажи его на торгах. За счёт вырученных денежных средств удовлетворяются требования кредиторов. Решение суда о списание задолженности является подтверждением прохождения процедуры банкротства.

Второй способ — списание задолженности через МФЦ. Это упрощённый порядок банкротства. Применяется к гражданам, которые имеют задолженность в пределах от 25 тыс. р. до 1 млн р. При этом исполнительные производства на момент подачи заявления должны быть закрыты ввиду отсутствия у должника имущества и денежных средств.

Как таковых этапов у внесудебного банкротства нет. Процедура начинается с подачи заявления. В случае достоверности всех сведений о должнике, запись о начале банкротства вносится в реестр. Через полгода все долги списываются. Подтверждением прохождения процедуры является размещение информации на сайте ЕФРСБ.

 

Цели банкротства

Основная цель личного банкротства заключается в признании физического лица несостоятельным, то есть неспособным самостоятельно исполнять свои финансовые обязательства и рассчитываться с кредиторами. Таким образом, заявитель несет персональную ответственность за доведение себя до банкротства, которая выражается в невозможности погасить долги.

В случае успешного завершения процедуры банкротства в арбитражном суде должник освобождается от исполнения требований кредиторов по большинству своих долгов, которые списываются. Это распространяется на задолженности по кредитам, займам, распискам, неоплаченным налогам и сборам. Однако следует отметить, что долги по алиментным обязательствам, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, а также в некоторых других случаях списанию не подлежат.

Одновременно с защитой интересов должников процедура банкротства направлена на соблюдение прав кредиторов. Закон предусматривает выявление и реализацию всех возможных активов должника для погашения требований его заимодавцев. Если имеющихся ресурсов недостаточно, суд признает гражданина банкротом и списывает непогашенные долги.

• Анализ финансового положения должника: оценка его активов, пассивов, доходов и расходов;
• Поиск скрытых активов и доходов: выявление имущества и финансовых операций, не отраженных в официальных документах должника;
• Урегулирование долгов: достижение соглашения с кредиторами о реструктуризации долгов или их списании;
• Реализацию имущества должника: продажа активов гражданина для покрытия требований кредиторов;
• Освобождение от долгов: признание гражданина банкротом и списание непогашенной задолженности.

 

Минусы банкротства

Перед тем как направлять заявление на банкротство в суд или МФЦ следует оценить все возможные риски и последствия. 

Один из главных минусов — лишение большей части активов. Имущество банкрота, которое возможно реализовать, будет продано на торгах. 

Важно: если у должника нет никаких активов, за счёт которых можно удовлетворить требования кредиторов, долги будут списаны.

• Единственное жилье, за исключением того, которое было приобретено в ипотеку или признано роскошным.
• Денежные средства в размере МРОТ.
• Награды, призы.
• Транспортное средство, если его необходимость будет обоснована.
• Предметы, предназначенные для личного пользования.
• Имущество, предназначенное для осуществления профессиональной деятельности.
• Семена и корма.

Во время процесса действует ограничение на распоряжение денежными средствами. Все банковские счета блокируются. Финансовый управляющий имеет доступ к картам должника. Ограничения накладываются и на другие доходы. Должнику оставляют сумму в размере МРОТ. Это значит, что он теряет контроль над активами.

Во время процедуры банкротства есть риск оспаривания сделок. На недостоверность проверяются все сделки, заключенные за три последних года до банкротства. Пристальное внимание уделяется договорам, оформленным с родственниками. Риск такого оспаривания — признание сделки недействительной и возврат имущества в конкурсную массу с целью его дальнейшей продажи.

Процедура накладывает ряд ограничений на совершение различных действий. Например, должник не вправе приобретать имущество, транспортные средства, открывать депозиты.

После банкротства у должника могут возникнуть сложности по оформлению кредита. 

• Длительность и сложность процедуры. Процедура судебного банкротства может идти довольно долго, в зависимости от конкретной ситуации. В некоторых случаях её срок составляет от двух до трёх лет.
• Судебное банкротство — платная процедура. Должник несёт финансовые расходы на судебные издержки, услуги финансового управляющего и иные траты;
• Негативные последствия для репутации. 

• Согласно нормам закона, банкрот в течение пяти последующих лет при попытках взять кредит должен уведомлять о своем статусе кредитные организации. Банкротство ухудшает кредитную историю. Таким гражданам банки могут не одобрять заявку на получение нового займа. Тем не менее законодатель не устанавливает полного запрета на получение кредита. Все риски, связанные с его предоставлением, банк должен оценивать самостоятельно.
• В течение пяти последующих лет такой гражданин не сможет вновь прибегнуть к процедуре банкротства. Однако кредиторы могут обанкротить такое физическое лицо, но при этом его долги списаны не будут.
• В течение пяти лет действует запрет на управление финансовой организацией.
• В течение трёх лет после окончания процедуры гражданин не сможет занимать руководящую должность в организации.
• На протяжении десяти лет запрещается занимать руководящие должности в кредитных организациях.

Как видно, банкротство накладывает серьёзные ограничения на должника.

 

Плюсы банкротства

Несмотря на все имеющиеся недостатки, процедура становится выходом для многих граждан, которые не имеют возможности погасить задолженность по кредитам и выполнить другие финансовые обязательства ввиду различных жизненных ситуаций.

Банкротство позволяет выбраться из долговой ямы.

• Списание задолженности. С помощью этой процедуры можно избавиться от долгов по кредитам, образовавшихся в связи с неоплатой коммунальных услуг, по налогам, штрафам и другим видам финансовых обязательств. Однако следует понимать, что от некоторых финансовых обязательства банкротство не избавит. Например, не следует надеяться на списание задолженности по алиментам, долгам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью граждан, текущим платежам и другим видам задолженностей, запрещённых к списанию действующим законодательством.
• Окончание исполнительных производств по тем долгам, которые подлежат списанию. Прекращаются бесконечные звонки и хождения судебных приставов и коллекторов. Всё это способствует обретению спокойствия. Психологическая нагрузка снижается. Человек осознаёт, что у него в скором времени не будет долгов и он сможет планировать свой бюджет по-новому.
• С началом процедуры задолженность перестаёт расти. Она замораживается.
• Защита от судебных разбирательств. На весь период процедуры кредиторы не вправе обращаться в судебную инстанцию для взыскания задолженности. 

Плюсы банкротства очевидны для граждан, которые не могут самостоятельно избавиться от долгов. Если процедура оправдана, то после её завершения гражданин сможет начать нормальную жизнь без постоянных переживаний за оплату долга.

Важно отметить, что процедура личного банкротства является крайним средством для решения проблемы неплатежеспособности. Перед принятием решения о ее применении необходимо тщательно взвесить все за и против, а также проконсультироваться с юристом, специализирующимся в данной области права.

1. Первым делом проконсультируйтесь с опытным юристом по банкротству. Специалист оценит ваше финансовое положение, объяснит ваши права и обязанности в процессе банкротства и поможет подобрать наиболее подходящую юридическую стратегию.
2. Вместе с юристом проанализируйте все возможные выгоды и риски объявления банкротства. Определите, перевешивают ли преимущества недостатки, а также сможете ли вы справиться с трудностями, связанными с данной процедурой.
3. Составьте четкий план действий, указав сроки выполнения каждого юридического шага. Это поможет вам оставаться в рамках установленных законом сроков и избежать штрафов или других санкций.
4. Существуют законные способы минимизировать ограничения, связанные с банкротством. Например, если у вас есть супруг или другой близкий родственник, имеющий стабильный доход, можно рассмотреть возможность банкротства только одного из вас. Это позволит избежать распродажи совместного имущества и сохранит финансовое благополучие семьи.
5. Прекратите платить по кредитам и другим обязательствам в тот момент, когда это рекомендовано вашим юристом. Это позволит вам сэкономить деньги, которые можно использовать для оплаты услуг юристов и других расходов, связанных с банкротством.
6. Планируя банкротство, учитывайте, что в течение определенного периода времени вам придется жить на прожиточный минимум. Поэтому заранее отложите деньги, которые позволят вам поддерживать достойный уровень жизни.