Банкротство — процедура, предназначенная для тех граждан, которые не могут самостоятельно справиться с финансовыми трудностями. Этот процесс может иметь разные сценарии. Один из них — реструктуризация долга. Прежде чем пройти эту процедуру, стоит взвесить все “за” и “против”. В некоторых случаях она может помочь решить финансовые проблемы и восстановить материальное положение. Но в других, напротив, может только затянуть процесс банкротства.

 

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация — этап банкротства, который вводится в том случае, если финансовое положение должника стабильно. Эта процедура предназначена для восстановления его платёжеспособности, его финансовая реабилитация. Это длительная процедура. Максимальный срок, на который составляется план погашения задолженности, составляет пять лет. Реструктуризация не является полным банкротством. В рамках этого процесса долги не списываются, а постепенно погашаются. То есть должник выплачивает их самостоятельно, согласно разработанному плану и графику платежей. В случае успешной реализации этого процесса должник банкротом не признаётся.

 

При каких условиях вводится реструктуризация

• Наличие стабильного официального дохода. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Главное условие — дохода должно хватать не только на погашение долга, но и на обеспечение нормальной жизнедеятельности. То есть после внесения платежей должна оставаться сумма в размере не меньше прожиточного минимума.
• После предыдущего банкротства прошло более пяти лет, а с момента последней реструктуризации — более восьми лет. Законодательство устанавливает ограничение на сроки проведения этого процесса. Так же как и само банкротство слишком часто прибегать к ней нельзя. Тем самым закон предоставляет должникам длительный период для исправления всех ошибок финансового планирования.
• Отсутствие судимости по экономическим преступлениям, фиктивное и преднамеренное банкротство.

 

Порядок проведения реструктуризации

Этот процесс вводится судом только в том случае, если заявление о банкротстве признано обоснованным. После этого на финансового управляющего возлагается обязательство по извещению кредиторов о введении в отношении должника реструктуризации. Делается это путём размещения публикации в двух официальных источниках:

• ЕФРСБ.
• газете “Коммерсантъ”.

Наряду с публикацией, финансовый управляющий в течение 15 дней с момента принятия судом соответствующего решения рассылает уведомления всем известным ему кредиторам. В нём он предлагает им заявить свои требования.

Кредиторам на предъявление требований к должнику отводится два месяца с момента официальной публикации о введении процедуры. Если они не укладываются в срок, то свои требования они могут заявить вне процедуры банкротства. При признании их обоснованными удовлетворяться они будут только после выполнения всех заявленных требований.

Все требования кредиторов, которые были заявлены в установленный срок, отражаются в реестре кредиторов.

Далее разрабатывается план реструктуризации, согласно которому будут выполняться обязательства перед кредиторами.  Максимальный срок погашения задолженности не может превышать пяти лет.

Финансовый управляющий не позднее месяца до окончания срока действия плана составляет отчет, который направляет кредиторам, уполномоченным органам и в суд.

Если план не был исполнен, то финансовый управляющий ходатайствует о его отмене, признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Если должнику удалось погасить задолженность в соответствии с планом, то банкротом он не признается.

 

Что такое план реструктуризации

Процесс реструктуризации осуществляется согласно разработанному плану. Это основной документ. Он может быть подготовлен любым участником процесса: финансовым управляющим, кредитором или должником. Каждый из них может составить свой план, но суд утвердит только один. В документе отражается информация о сумме задолженности, порядке её погашения, указываются конкретные даты внесения платежей.

Финансовый управляющий ознакомляет всех конкурсных кредиторов с проектом плана. Утверждается он на первом собрании. Однако кредиторы вправе его отклонить. Если план не утверждён, заинтересованные лица, направляют ходатайство в суд о предоставлении времени на разработку нового документа или внесения изменений в действующий. Такой период не должен превышать двух месяцев.

• Исполнение обязательств перед кредиторами первых двух очередей.
• Погашение всех текущих платежей.

• Условия документа являются исполнимы для должника. То есть в нём учтено его реальное материальное положение.
• План содержит условия об остатке суммы не менее МРОТ для обеспечения жизнедеятельности должника и членов его семьи.
• Документ не должен нарушать интересы сторон, а также членов семьи должника и лиц, находящихся на его иждивении.

План реструктуризации вступает в силу только после того, как суд признает его обоснованным.

Важно: судебная инстанция вправе утвердить план, который не был одобрен собранием кредиторов. Такое возможно в том случае, если суд сочтёт, что введение реструктуризации позволит погасить большую часть задолженности, чем при процессе реализации.

 

Преимущества введения реструктуризации

Реструктуризация имеет много преимуществ для гражданина, столкнувшегося с трудной финансовой ситуацией.

• Все имущество остаётся в его собственности, в том числе и залоговое.
• Кредиторы не вправе предъявлять требования. Сделать они могут это только в рамках судебного процесса. Это значит, что все их действия будут известны должнику заранее. Все те, у кого должник занимал денежные средства, не могут возвращать их с помощью взысканий с заработной платы, кредитных карт и счетов в банке.
• Кредиторы могут снизить проценты снять большую часть штрафных санкций.
• Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов, а также накладываются ограничения на применение иных финансовых санкций.
• Все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Приставы не вправе арестовывать имущество и счета должника, а также применять другие меры пресечения, например, такие как запрет выезда за границу. С момента введения реструктуризации должнику нет необходимости общаться с сотрудниками ФССП.
• Прекращаются производства и по делам в других судах при условии, что реструктуризация была введена до момента их рассмотрения.
• Успешное завершение процедуры реструктуризации долгов может привести к положительным изменениям в кредитной истории должника.

 

Отрицательные моменты реструктуризации

• Риск затягивания процедуры банкротства. Если выполнить требования кредиторов не удастся, то будет введён процесс реализации имущества.
• Все сделки с имуществом, которые касаются имущественных прав, осуществляются только с разрешения финансового управляющего:
• сделки, направленные на приобретение и отчуждение имущества стоимостью свыше 50 тыс. р.
• сделки с транспортными средствами, принадлежащими должнику.
• заключение договоров займа или выдачи кредитов.
• сделки, направленные на отчуждение имущества.
• Вводится запрет на осуществление безвозмездных сделок. Основная его цель — обеспечение сохранности имущества должника.

 

Можно ли избежать реструктуризации

Введение реструктуризации не всегда целесообразно. Многие должники стремятся избежать этой стадии, чтобы не затянуть процесс банкротства. Но факт отсутствия дохода у гражданина не является основанием для её отмены. Он может быть оспорен и процедура реструктуризации будет введена. Чтобы избежать этой стадии, важно собрать как можно больше доказательств неплатёжеспособности. Необходимо убедить суд, что прохождение процедуры не приведёт к желаемому результату. В этом случае потребуется помощь юриста. Специалист составит расчёт, в которым обоснует, что доход должника недостаточен для удовлетворения требований кредиторов. Упор следует сделать на то, что после погашения задолженности у него не останется средств для обеспечения жизнедеятельности. Этот расчёт необходимо приложить к ходатайству. Также нелишним будет прикрепить к нему обосновывающие неплатёжеспособность документы. Например, справку из центра занятости населения, подтверждающую статус безработного, свидетельства о рождении детей, документы, подтверждающие нахождение лиц на иждивении у должника.

Представленные доказательства позволят судьям более объективно взглянуть на дело и не вводить процесс реструктуризации. Это позволит не только сократить время, но и финансовые затраты на прохождение банкротства.

 

1. Процедура реструктуризации — наиболее эффективный инструмент для преодоления финансовых трудностей. Она позволяет должнику восстановить свою платежеспособность и удовлетворить требования кредиторов. Процедура реструктуризации долгов для физических лиц, являющаяся частью процедур банкротства. Она направлена на достижение следующих целей: удовлетворение финансовых требований кредиторов и восстановление платежеспособности должника.
2. В отличие от других процедур банкротства, при реструктуризации долгов физическое лицо не объявляется банкротом, а его имущество не подлежит реализации. 
3. План реструктуризации долгов является основополагающим документом всей процедуры. Он может быть разработан любой из сторон, участвующих в деле о банкротстве.
4. Все вопросы, связанные с планом реструктуризации, включая его одобрение, решаются на собрании кредиторов. Утверждение плана арбитражным судом является обязательным условием для начала его исполнения.
5. Срок исполнения плана в соответствии с законом о банкротстве не может превышать 5 лет. При невыполнении должником своих финансовых обязательств, предусмотренных планом реструктуризации, суд может инициировать по ходатайству кредиторов процедуру реализации имущества.
   Схематично процедура реструктуризации выглядит следующим образом:

• Подача должником заявления о признании его банкротом в арбитражный суд.
• Признание судом заявления обоснованным.
• Назначение финансового управляющего.
• Разработка плана или планов реструктуризации.
• Одобрение плана реструктуризации собранием кредиторов.
• Утверждение плана реструктуризации долгов арбитражным судом.
• Исполнение должником своих финансовых обязательств в соответствии с планом реструктуризации долгов.
• Прекращение дела о банкротстве.
• Процедура реструктуризации долгов для физических лиц является ценным инструментом для преодоления финансовых трудностей и возвращения на путь платежеспособности. Однако она требует ответственного подхода со стороны должника и активного участия кредиторов и других заинтересованных сторон. Обращение к квалифицированному юристу, специализирующемуся на банкротстве, может значительно повысить шансы на успешное завершение процедуры и финансовое оздоровление должника.